從網(wǎng)上購(gòu)物到出行旅游，與老百姓日常生活相關(guān)的各種消費(fèi)場(chǎng)景中，信用分期的方式逐漸盛行，而且應(yīng)用的范圍正在不斷擴(kuò)大。
“湖南是人口大省，也是消費(fèi)大省，娛樂(lè)、文化、旅游等需求旺盛，消費(fèi)和消費(fèi)金融是高度契合的，長(zhǎng)沙打造新消費(fèi)金融中心有這個(gè)土壤和基因，未來(lái)長(zhǎng)沙在這方面的優(yōu)勢(shì)將很快體現(xiàn)出來(lái)。”國(guó)內(nèi)最大金融科技服務(wù)平臺(tái)融360 CEO葉大清在2017移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)岳麓峰會(huì)期間指出。
湖南人愛(ài)消費(fèi)、愛(ài)借錢(qián)，網(wǎng)上次均借貸5.5萬(wàn)元，98%用于消費(fèi)
消費(fèi)金融主要面向個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，資金用途主要為日常開(kāi)銷、購(gòu)車(chē)、裝修、租房、旅游、教育、婚慶、農(nóng)機(jī)、醫(yī)療美容等，消費(fèi)分期產(chǎn)品的金額從幾十元到二十萬(wàn)元不等。
“中國(guó)仍有2億多15歲以上的人沒(méi)有享受到個(gè)人金融服務(wù)，消費(fèi)金融潛力巨大。”畢馬威銀行業(yè)務(wù)主管合伙人王立鵬表示。
“如果沒(méi)有固定的職業(yè)和打卡工資，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中很難貸到款，”葉大清分析，與互聯(lián)網(wǎng)的深入融合，許多中低收入用戶群包括農(nóng)民工等流動(dòng)人口因此獲得金融服務(wù)。以螞蟻金服、京東金融、融360為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，彌補(bǔ)了這一空缺，為更多老百姓帶來(lái)便利。
湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融副總經(jīng)理蔣少雄表示，用戶在吃、穿、住、行方面將享受到越來(lái)越多零門(mén)檻的消費(fèi)金融服務(wù)，以身份證號(hào)碼和手機(jī)號(hào)替代賬戶，用戶還款更加便捷。
在很多機(jī)構(gòu)眼中，湖南消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力比北上廣深更為巨大。從融360在全國(guó)32個(gè)主要城市分站的數(shù)據(jù)來(lái)看，湖南省的信貸申請(qǐng)筆數(shù)、金額均排名第十位，在中部地區(qū)更是翹楚。
根據(jù)融360的最新數(shù)據(jù)，自2013年1月-2016年12月，四年來(lái)近百萬(wàn)湖南用戶提交了447億元貸款申請(qǐng)。湖南用戶人均申請(qǐng)金額為5.5萬(wàn)元/單。其中，98%為消費(fèi)貸，近2%為經(jīng)營(yíng)貸。在這些通過(guò)融360申請(qǐng)貸款的湖南人中，59%是上班族，20%是個(gè)體戶，16%是自由職業(yè)者。
湖南消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)百花齊放
未來(lái)消費(fèi)信貸將進(jìn)一步滲入到中低收入人群和年輕一代。這個(gè)群體基數(shù)巨大，由于缺乏抵押物和征信記錄等原因，較難從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得小額、快速的資金周轉(zhuǎn)，旺盛的消費(fèi)需求吸引了電商、網(wǎng)貸、第三方支付等主體競(jìng)相角逐這一市場(chǎng)。
湖南的消費(fèi)金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢(shì)。北銀消費(fèi)、中銀消費(fèi)、宜信普惠、捷信金融等老牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛布局長(zhǎng)沙。作為湖南首家持牌消費(fèi)金融公司，由長(zhǎng)沙銀行、城市網(wǎng)鄰和通程控股發(fā)起設(shè)立的湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司于2017年1月13日獲批開(kāi)業(yè)。
2017年3月15日，湖南省出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵(lì)符合條件的境內(nèi)外企業(yè)法人在湖南省發(fā)起或參與設(shè)立小額貸款公司，允許具有互聯(lián)網(wǎng)線上經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)法人在湖南省發(fā)起設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。
消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)更低，人工智能、大數(shù)據(jù)是關(guān)鍵
消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)生態(tài)是消費(fèi)金融發(fā)展的核心要素。王立鵬指出，新模式下的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)，呈現(xiàn)出技術(shù)驅(qū)動(dòng)與場(chǎng)景化驅(qū)動(dòng)的趨勢(shì)，攤薄金融服務(wù)成本，推動(dòng)普惠金融。
消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制，一直備受關(guān)注。傳統(tǒng)銀行通常認(rèn)為，有抵押物貸款風(fēng)險(xiǎn)低。而在葉大清看來(lái)，消費(fèi)信貸的小額、分散特點(diǎn)使其風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)、抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要低得多，并且可以預(yù)估壞賬比率。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)面前，人人都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，同時(shí)為信用基礎(chǔ)設(shè)施貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)。
利用大數(shù)據(jù)征信，做好風(fēng)控，降低運(yùn)營(yíng)成本是消費(fèi)金融平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。
天創(chuàng)云征信CEO李文賢表示，大數(shù)據(jù)對(duì)線下經(jīng)濟(jì)的滲透，讓所有的數(shù)據(jù)可記錄，正在讓更多的人把信用變成財(cái)富，讓更多的年輕人享受到信用服務(wù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基石。
“消費(fèi)金融的核心在于商業(yè)本質(zhì)的把握，通過(guò)技術(shù)去解決，而非人海戰(zhàn)術(shù)。”互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)易歡歡在接受騰訊大湘網(wǎng)訪談時(shí)表示，消費(fèi)金融核心的商業(yè)模式=（從用戶獲取的貸款收益-壞賬/違約成本-運(yùn)營(yíng)成本）乘以N，大規(guī)模復(fù)制。
易歡歡分析，通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，將風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等轉(zhuǎn)移到線上管理，降低壞賬成本和運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)收益的增長(zhǎng)，回歸良性循環(huán)。消費(fèi)金融未來(lái)的趨勢(shì)是，每次掙1分錢(qián)，有可能掙到飽。每次掙1毛錢(qián)，有可能摔大跤。
“不應(yīng)把消費(fèi)金融行業(yè)過(guò)分放大，如果競(jìng)爭(zhēng)不當(dāng)，消費(fèi)金融很快將進(jìn)入一片紅海。”易歡歡認(rèn)為，消費(fèi)金融公司很有拼搏精神，如果能把中國(guó)消費(fèi)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，復(fù)制到海外，比如東南亞、印度、印尼等市場(chǎng)，抓住其在流量、人口方面的紅利，業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新，那塊地方才是真正的藍(lán)海。